Kindlustusturg Eesti on väga noor, eriti kui võrrelda Euroopa traditsioone ja kindlustusreegleid. See puudutab täiel määral ka mitmekorteriliste elamute kindlustamist. Meie kindlustajad jagavad mitmekorterilise elamu kaheks täiesti erinevaks objektiks – majakarp ja korteriomandid.
Esimesel juhul kindlustab klient ehk korteriühistu kinnisvara, aga täpsemalt: välisseinad, katuse, rõdud, välisaknad, kandekonstruktsioonid, trepikojad, keldrid, pööningud ja soovi korral ka vara: ühiskasutuses olevad tehnilised süsteemid – soojussõlmed, kütte- ja torustikusüsteemid, elektrivarustuse süsteem, ventilatsioon jne.
Teisel juhul kindlustab korterivaldaja sisemised seinad, interjööri ehk romondikulu, sisseehitatud mööbli, lae- ja põrandaviimistluse, samuti võib soovi korral lisada isikliku vara.
Mille vastu võib kindlustada mitmekorterilise maja ja korteri?
Jällegi on 2 varianti. Esiteks – kindlustada peamised riskid, eelkõige tulekahjurisk. See tähendab et kindlustame tulekahju, otsese pikselöögi, plahvatuse ja lennukatastroofi vastu.
Teiseks – loodusõnnetus, tugev tuul, rahe, maalihked. Igal kindlustusseltsil on tingimustes kirjeldatud tuule tugevuseks 18-23 m sekundis. Vahetult eelnenud aja tuule tugevust saab täpsustada hüdrometeoroloogia teenistuses.
Kolmandaks – avarii, mis on põhjustatud veevarustussüsteemi, kanalisatsiooni, küttesüsteemi või valel ajal käivitunud tulekustutussüsteemi vee tõttu.
Neljandaks – vandalism või vargus ehk kahju, mis on tekitatud sihiliku õigusvastase tegevusega kolmandate isikute poolt. Selge et ukseavasid ega lifti ei soovi keegi kindlustada, kuid kindlustada võib erinevaid tehnikaseadmeid, signalisatsioonisüsteemi ja eriti kaameraid, teleantenni, fonolukke, tõkkepuid – varguse vastu saab kindlustada, vajalik on lihtsalt koostada nimekiri, mis lisatakse kindlustuspoliisile.
Mille vastu ei saa kindlustada?
Kindlustusjuhtumiks ei loeta kahjustusi, mis on tingitud ainult vihma- või lumesulaveest. Vihm on meie riigis väga levinud ilmastikunähtus ja selline objekt nagu mitmekorteriline elumaja peab olema vihma mõjudeks valmis. Kui katus kannatab tugeva tuule tõttu ja kahju suureneb vihmavee sissepääsemise tõttu, siis on see kindlustusjuhtum, loodusõnnetus. Kui kahju tekib sulgemata kraanist, millest tilkus vett, siis ei ole kindlustusjuhtum – kraani oleks ju saanud sulgeda. Kahju, mis tekib liigniiskuse ja hallituse tõttu ei kompenseerita, sest nendega tuleb võidelda õigeaegselt. Kompenseerimisele ei kuulu kahju, mis tekib remondi käigus, sest eeldatakse, et remonti teostab spetsialist. Vandalismiks ei loeta sihilikku kahju tekitamist veega. Põhjavee üleujutuse tekitatud kahju on alati eraldiseisev lisarisk.
Leiate et erandeid on liiga palju? On ka teine võimalus – kindlustus „kõikide riskide“ vastu ehk koguriski kindlustus. See on spetsiaalne toode, mille töötasid välja kindlustusfirmad, arvestades klientide rahulolematust pikkade „mitte kindlustatavate“ juhtude nimekirjaga. Selle mõte on, et kindlustusjuhtumina arvestatakse praktiliselt kõik ootamatud või ettenägematud sündmused. Tingimustes kirjeldatakse mitte kindlustusriske vaid vastupidi, erandeid. Reeglina on need ettekavatsetud teod ja juhtumid, mida saab vältida, järgides kasutamise korda ja reegleid. Arusaadavalt on ka sellise kindlustuse hind kõrgem kui tavalise põhiriskipaketi puhul.
Selles kindlustuspaketis moodustavad erandi juhtumid, mida võis varem ette näha ja ära hoida ning kõik, mis on seotud remondi ja ehitusega, sest garantiiperioodi vältel kannavad oma töö eest vastutust ehitajad. Seega kui juhtub midagi ülalkirjeldatavast, siis kompenseerib kindlustusfirma kulud remondile, millest on lahutatud omavastutus.
Ikkagi on iga kindlustusfirma ettevõte, mille eesmärgiks on kasumi teenimine ja mitte laostumine. Kindlustajate juures töötavad haritud juristid, kes analüüsivad peale kahjujuhtumit detailselt kahjujuhtumit – põhjuseid, asjaolusid ja seda, kas on olemas süüdlane.
Kindlustamise tähtsaim põhimõte – igal kindlustusfirmal on tagasinõude õigus. See tähendab õigus nõuda süüdlaselt, kui süüdlane leidub, kompensatsiooni oma kulude katteks. Viimasel ajal kasutavad kindlustajad seda võimalust alati kui selleks on alust. See tähendab, et peale toru lõhkemisele järgneva korteriremondi kompenseerimist selgitab kindlustaja süüdlase: kelle toru lõhkes, millises kohas (enne veemõõtjaid või mitte) ja millisel põhjusel. Kui toru on ülemiste naabrite omandus, tuleb esitada arve neile, kui aga toru hooldus kuulub korteriühistu kohustuste hulka, siis esitatakse ka arve korteriühistule.
Taolisteks juhtudeks valmis olemiseks (me ei saa neid ju kontrollida) aitab vastutuskindlustus. Sellisel juhul on kindlusobjektiks – kindlustatud korteriühistu või korteri finantskohustused, mis võivad tekkida kindlustusjuhtumi kindlustusjuhtumist kolmandatel isikutel. Taolised kohustused sisaldavad avarii käigus, õnnetusjuhtumi korral või arusaamatusest tekkinud pretensioonide hüvitamist. Siia alla käib ka maja katuselt langenud lumi, jää või lahtimurdunud krohvikamakad, mis kahjustasid võõrast vara või tervist ning tagajärjed kahjudel, mis on seotud torustiku, kanalisatsiooni, kütte- või elektrisüsteemi avariidega.
Järeldus on lihtne: et olla tõeliselt kaitstud, tuleb kindlustada mitte ainult kinnisvara vaid ka vastutus.
Kus kindlustada? Eestis pakub korteriühistute kindlustust 8 kindlustusfirmat. Iga firma tegutseb oma tingimustel. Üldiselt on need tingimused kattuvad – vastavalt eespool kirjeldatule. Iga kindlustusvõtja püüab pakkuda midagi erilist, mis kasulikult eristab tema tingimusi teistest. Kindlustusseltsid, milles korteriühistu kindlustatud on, pakuvad tavaliselt allahindlusi antud majas asuvate korterite kindlustamiseks.
Millele pöörata tähelepanu:
Kindlustuspakkumist tuleb hoolikalt kontrollida: mõned kindlustusfirmad märgivad spetsiaalselt, et maja elanikud ei ole kolmandateks isikuteks ja nende pretensioone ei kompenseerita!
Veel üks tähtis moment: kindlustusandja jaoks on tähtis teada, kas korteris, mida soovitakse kindlustada, elavad alalised elanikud või mitte. Esimesel juhul on kindlustuspoliis soodsam, aga kui märkida ebaõige valik, siis võidakse kompensatsioonist keelduda.
Pöörduge meie ettevõtte poole, aitame teid rõõmuga!
Arina Mesropjan
Kominsur Kindlustusmaakler OÜ
Tel. (+372) 50 10 941
mesropjan@kominsur.ee
Повреждения водой: страховой случай или нет?
Страховой рынок в Эстонии очень молодой, относительно Европейских традиций и правил страхования. В полной мере это касается и страхования многоквартирных домов.
Наши страховщики делят многоквартирный дом на два совершенно разных объекта — коробка дома и собственно квартиры.
В первом случае клиент, то есть квартирное товарищество, страхует недвижимость, а именно: внешние стены, крышу, балконы, наружные окна, несущие конструкции, лестничные клетки, подвалы, чердаки и, при желании, имущество: находящиеся в общем пользовании технические системы — теплоузлы, отопительную, водопроводную систему, систему электроснабжения, вентиляции так далее.
Во втором случае квартировладелец страхует внутренние стены, интерьер, то есть затраты на ремонт, встроенную мебель, отделку потолка и пола, а также, по желанию, может добавить личное имущество.
От чего можно застраховать и многоквартирный дом, и квартиру?
И снова два варианта. Первый: застраховать основные риски, а именно: Прежде всего риск огня. То есть страхуем от пожара, прямого удара молнии, взрыва, авиакатастрофы. Следующий риск — стихийное бедствие, то есть сильный ветер, град, оползень. У каждой страховой компании сила ветра прописана в условиях, от 18 до 23 м в секунду. Уточнить, какой силы был ветер накануне можно в метеослужбе. Третий риск – аварии, причиненные водой из системы водоснабжения, канализации, отопления или пожаротушения, включившейся не вовремя. Четвертый — вандализм и кража. То есть ущерб, причиненный умышленным противоправным действием третьих лиц Понятно, что желающих застраховать от кражи лестничные проемы или лифт нет, но различные технические устройства, систему сигнализации, особенно камеры, телеантенну, звуковые замки, шлагбаум — страховать от кражи можно, необходимо только составить список, который будет приложением к страховому полису.
От чего застраховать нельзя?
Не считается страховым случаем никакое повреждение, вызванное только дождевой или талой водой. Все-таки дождь у нас в стране явление более чем распространенное, и такой объект, как жилой многоквартирный дом, должен быть к нему готов. Если же в результате сильного ветра повредило крышу, и ущерб увеличился из-за попавшей дождевой воды — то это страховой случай, стихийное бедствие. Не страховой случай и повреждения, возникшие от воды, которая вытекла из незакрытого крана – ведь кран можно закрыть. Не компенсируется ущерб, возникший по причине повышенной влажности или грибка – с ними нужно бороться вовремя. Не компенсируются убытки, возникшие в результате ремонтной деятельности — подразумевается, что ее проводит специалист. Вандализмом не считается умышленное причинение ущерба водой. Затопление грунтовыми водами — всегда отдельный, дополнительный риск.
Вы считаете, что слишком много исключений? Но есть второй вариант, а именно страхование от «Всех Рисков», или kogurisk. Это специальный продукт, который разработали страховые компании, учитывая недовольство клиентов длинным списком «не страховых» случаев. Суть его в том, что страховым случаем является практически любое неожиданное или непредвиденное событие. В условиях прописываются не застрахованные риски, а наоборот, исключения. Как правило, это предумышленные действия и те случаи, которых можно избежать, соблюдая порядок и правила эксплуатации. Но и цена такого полного страхования, понятное дело, выше, чем обычного, основного пакета рисков.
Исключения по этому пакету страхования составляют все случаи, которые можно было предвидеть и предотвратить заранее, и все, что связано с ремонтом и строительством, так как строители несут ответственность за свою работу в течении гарантийного срока.
То есть, если случается что-то из вышеперечисленного, страховая компания компенсирует расходы на ремонт, за минусом собственной ответственности.
И все же, любая страховая компания это бизнес, задача которого приносить доход, а не разоряться. У страховщиков работают грамотные юристы, которые, после возмещения убытка, детально анализируют произошедший случай – его причины, обстоятельства и есть ли этому виновник.
Важнейший принцип страхования — у каждой страховой компании есть право регресса. То есть право востребовать с виновника, если таковой имеется, компенсацию своих расходов. И в последнее время страховщики применяют это право всегда, когда есть основания. Это значит, что после выплаты компенсации за ремонт квартиры из-за лопнувшей трубы, страховщик установит виновника: чья труба лопнула, в каком месте (до водомеров или нет) и по какой причине. И, если труба — собственность квартировладельцев сверху — выставит счет им, а если содержать эту трубу в порядке обязанность товарищества, то и счет выставят на квартирное товарищество.
Для того, чтобы быть готовым к подобным ситуациям (ведь мы не можем их контролировать), поможет страхование ответственности. В этом случае объект страхования — это имущественные обязательства застрахованного квартирного товарищества или квартиры, которые могут возникнуть при наступлении страхового случая у третьих лиц. Эти обязательства включают в себя возмещение претензий, возникших в результате аварии, несчастного случая, досадной оплошности.
Сюда входит и падение с крыши дома снега, льда, отколовшихся кусков штукатурки, которые повредили чужое имущество или здоровье и последствия ущербов, связанные с аварией водопровода, канализации, отопительной системы, электросистемы.
Вывод простой: чтобы быть по-настоящему защищенным, нужно страховать не только недвижимость, но и свою ответственность.
Где застраховать? В Эстонии страхование квартирных товариществ предлагают 8 страховых компаний. Каждая компания работает по своим собственным условиям. В основном эти условия схожи — так, как мы описали их выше. Но каждый страховщик стремится предложить что-то особенное, выгодно отличающее его условия от других. Страховщики компании, где застраховано товарищество, обычно предоставляют скидки на страхование квартир в этом доме.
На что обращать внимание:
Нужно аккуратно проверять страховое предложение: некоторые страховые компании специально оговаривают, что жильцы дома не являются третьими лицами и их претензии не компенсируются!
Еще один важный момент: для страховщика важно знать, постоянно проживают люди в квартире, которую хотят застраховать, или нет. В первом случае страховой полис обойдется дешевле, но если указать неверно, в компенсации могут отказать.
Обращайтесь в нашу компанию, мы с радостью Вам поможем!
Арина Месропян,
маклер недвижимости Kominsur OÜ
Tel. (+372) 50 10 941
mesropjan@kominsur.ee