Korteriühistu vara, ehk mitmekorterilise elumaja karbi kindlustamine, pole pikka aega olnud eriti populaarne. Huvi selle toote vastu on aga kasvanud seoses korteriühistute poolt laenu või hüpoteegi vormistamisele ja sellega seoses kohustuste tekkimisele panga ees.
Viimasel ajal pööravad kindlustusseltsid antud kindlustustootele palju tähelepanu: täiustatakse ning laiendatakse tingimusi, optimiseeritakse hinda, kindlustusjuhtumitega tegelemine toimib kiiremini ja kvaliteetsemalt.
Enamik kindlustusseltse pakuvad antud toodet „Korteriomanike kaasomandi kindlustus” nime all. See kindlustustoode on vastavuses Korteriühistu, kui potentsiaalse kliendi nõudmiste ja vajadustega. Selgelt määratletud tingimused on välja töötatud just korteriühistute jaoks ja hind on vägagi soodne, võrreldes näiteks eraisikutele müüdava kodukindlustusega. Antud poliisi kindlustuskaitse koosneb kahest osast – Korteriühistu vara kindlustusest ja Korteriühistu vastutuse kindlustamisest kolmandate isikute ees.
Mida on võimalik kindlustada? Maja koosneb korteritest, ning igal korteril on omanik. Vormistades notari juures korteri ostu, mõistame me, et ostame peale korteri veel näiteks parkimiskoha (kui see on majas olemas), ning osa keldrist või muust panipaigast (kus saab hoida jalgrattaid või lapsevankrit). Kuid kuidas on lood uue maja „mõttelise osaga“ – kõigi korteriomanike poolt kasutatavad rõdud, koridor, trepikoda, lift, trepid ja välisuks? Ühest küljest ei kuulu need maja osad ainult meile, kuid teisest küljest käime me päevast päeva mööda treppe, teeme lahti uksi, kasutame lifti.
Mainitud maja osad ongi Korteriomanike kaasomandi kindlustustoote kindlustusobjektiks, mis kuulub kaasomandi alusel kõigile korteriomanikele. Täpsemalt – seinad, katus, rõdud, välisaknad, kandvad konstruktsioonid, trepikojad, keldrid, pööningud ja isegi ühiskasutuses olevad tehnilised süsteemid – küttesõlmed, kütte- ja kanalisatsioonisüsteemid, elektri- ja ventilatsioonisüsteemid, liftid j.n.e.
Mille eest on võimalik kindlustada? Alati on vara kindlustamise esimeseks ja peamiseks riskifaktoriks tulekahju. Tuleriski all on kindlustusega kaitstud kahjud, mis võivad aset leida põlengu, pikselöögi, plahvatuse ja lennuõnnetuse tagajärjel. Teiseks riskiks peetakse loodusõnnetust, ehk siis tugevat tuult, rahet, maalihet. Selle riski all hüvitatakse kahju mitte ainult siis, kui tuul lõhub maja katuse, vaid ka siis kui näiteks tugeva tuule tõttu langenud puu tekitab majale kahju.
Tihti tekitab vaidlust küsimus, milline tuul on loodusõnnetus ja milline lihtsalt tuul. Igal kindlustusseltsil tingimustes määratud tuule kiirus, mida loetakse tormiks (tavaliselt 18 kuni 23 meetrit sekundis) ja mille tekitatud kahju saab lugeda kindlustusjuhtumiks. Välja selgitada seda, kui suur oli tuule tugevus näiteks eelmisel õhtul, saab kohaliku meteoroloogiajaama abil. Kolmas kindlustuskaitse all olev risk on veeavarii poolt põhjustatud kahjud, ehk veevarustuse, kanalisatsiooni, küttesüsteemide avariid, samuti tulekustutussüsteemi tööle rakendumine.
Neljandaks on vandalism – kahju, mille on tekitanud kindlustatud vara õigusvastane tahtlik hävitamine või rikkumine kolmanda isiku poolt. Selle riski alla käib ka ettekavatsematu plahvatus, või sõiduki otsasõit, näiteks trepikoja uksele. Viimaseks kindlustatavaks riskiks on sissemurdmine ja sissetungimine. On arusaadav, et kindlustada varguse eest maja trepikoda või lifti ei ole mõtet, kuid korteriühistu vara alla kuuluvad erinevad tehnilised seadmed, nagu signalisatsioonisüsteemid, teleantennid, fonolukud, tõkkepuud ja eriti kaamerad, mida võib varguse eest kindlustada. Selleks oleks korteriühistul vaja koostada vaid nimekiri, mis kindlustuspoliisile lisatakse.
Mille eest kindlustada ei saa? Nagu kõikidel kindlustustoodetel on ka Korteriomanike kaasomandi kindlustusel omad erandid ja välistused. Kindlustusjuhtumiks ei peeta põlengut, mille on tekitanud professionaalsed lõhkamis- ja kaevamistööd või tööd tulega (keevitus). Samuti kuulub välistuste alla kahju, mille põhjustas ülepinge või lühis, isegi kui ülepinge põhjustajaks oli pikselöök. Ei peeta kindlustusjuhtumiks kahju majale, mille põhjustas ainult vihmavesi. Kui aga näiteks tormituule tõttu sai vigastada katus ning lõhutud katuse kaudu sissetunginud vihmavesi kahjustas trepikoja siseviimistluse, siis sellisel juhul on tegemist kindlustusjuhtumiga – loodusõnnetusega.
Kindlustusjuhtumiks ei ole kahju, mille põhjustas kinni keeramata kraan, liigne niiskus või hallitus. Välistuste alla jäävad ka mitteprofessionaalsete töötajate poolt teostatud remonditööd. Kindlustusandjate nõue on, et majas teostatavad remonditööd peavad olema teostatud vaid vastava ala spetsialistide poolt, kes annavad tehtud tööle ka garantii. Tihti tekkivad küsimused üleujutuste poolt tekitatud kahjude kohta. Kindlustusandjate seisukoht on, et põhjavee tõttu toimunud üleujutus ei ole kaetud tavapoliisiga, kuid üleujutuse kaitset saab paljude kindlustusandjate korral osta eraldi lisariskina.
Veel mõned erandid/välistused – vandalismi riski all ei hüvitata tahtlikult veega põhjustatud kahju. Ei saa kindlustada eriloata püstitatud juurdeehitisi ja teisi maja juurde ehitatud täiendusi. Kahjuks ei ole võimalik kindlustada tehnilisi seadmeid katkimineku eest, välja arvatud juhul, kui seadmete kahjustamine toimus mõne teise kindlustusjuhtumi tõttu.
Samas pakuvad paljud kindlustusseltsid võimalusi lisariskide kindlustuseks: kindlustusjuhtumi tagajärjel juhtunud koristuskulude kate, kolimiskulude kate, ajutise elukoha üürimise kulude kate, seda juhul kui kindlustuspaigas pole võimalik pärast kindlustusjuhtumit elada. Loomulikult ei saa tavakasutaja teada kõiki kindlustuskaitse võimalusi ja erinevate kindlustusseltside poolt pakutavate toodete võimalusi ja välistusi. Kindlasti saab Korteriühistu esindajatele kõikides küsimustes olla abiks kindlustusmaakler – oma ala spetsialist, kes tunneb erinevate kindlustusandjate tooteid ja kindlustustingimuste nüansse.
Koguriskikindlustus – on spetsiaalne toode, mis sai kindlustusseltside poolt välja töötatud tänu klientide rahulolematusele pika kindlustusvälistuste nimekirja üle. Koguriskikindlustuse mõte seisneb selles, et erinevalt „nimetatud riskide” kindlustusele on kindlustusjuhtumiks praktiliselt ükskõik missugune ootamatu või ettearvamatu sündmus. Tingimustes on kindlustatud riskide asemel väljakirjutatud erandid. Reeglina on nendeks tahtlik tegevus ning sellised juhtumid, mida on võimalik mõistlikult tegutsedes vältida. Sellise koguriskipaketi hind on loomulikult kõrgem, kui tavalisel põhiriskipaketil.
Vastutuskindlustus – raske on jälgida suure maja ja maja ümbruse korrasolekut, eriti kui maja on ehitatud valmis aastaid tagasi. Kindlustusseltsid pakuvad võimalust lisada lepingusse vastutuskindlustuse riski kolmandate osapoolte ees. Antud juhul on kindlustatud objektiks korteriühistu varalised kohustused, mis võivad tekkida kolmandatele osapooltele kahju tekitamises. Selliste kohustuste näiteks võib tuua pretensioonide hüvitamist, mis tekkivad kas avarii, õnnetusjuhtumi või juhusliku eksimuse tulemusena – katuselt langenud lumi või jää, maja seintest kukkunud krohvi- või kivitükid, mis võivad kahjustada võõrast vara või tervist. Samuti katab antud risk veetorustiku, kanalisatsiooni, küttesüsteemi ja elektrisüsteemi avariist tekkivad kahjud kolmandatele isikutele.
Selgitaksime seda riski veel järgmise näite abil: vesi ujutab üle teise korruse korteri, kuid kolmanda korruse korteris pole lekkest jälgegi. Milles võib olla asi? Selgub, et lõhkes toru, mis jookseb korruste vahel ja mille eest vastutab korteriühistu. Kes hüvitab kahju, kui teise korruse korteriomanik ei ole kindlustanud oma elamispinda? Antud juhul tulebki appi korteriühistu vastutuskindlustus ning remont teisel korrusel saab tehtud just selle kindlustuspoliisi kulul. Kui aga korter oli kindlustatud ning remondi maksumuse tasus korterit kindlustanud kindlustusselts, ka siis on võimalik korteriühistu vastutuskindlustuse poliisi kaudu saada hüvitist, mille saamiseks korteri kindlustusandja pöördub korteriühistu vastutust kindlustanud seltsi, kasutades selleks regressiõigust. Siin tuleb küll mainida, et osade kindlustusseltside tingimused määravad, et maja elanikud ei ole kolmandaks osapooleks ning nende pretensioone vastutuskindlustuse poliis ei rahulda.
Kus kindlustada? Eestis pakub korteriühistukindlustust 8 kindlustusseltsi. Iga selts töötab enda poolt välja töötatud kindlustustingimuste alusel. Üldjuhul on küll erinevate seltside tingimused omavahel väga sarnased, nii nagu ka eelpool sai mainitud. Sellegipoolest püüab iga kindlustaja pakkuda midagi erilist, mingit lisaboonust, millega teistest eristuda ja kliente meelitada. Samuti erinevad kindlustusseltside välistused, on erinevaid nüansse millega tuleks arvestada. Just seetõttu ongi mõtet pöörduda kindlustusmaakleri poole. Meie firma, teeb koostööd kõikide Eesti kindlustusseltsidega ning meie spetsialistid teavad nii hetkeseisu kindlustusturul, kui ka kõikide seltside tingimusi ja aitavad välja valida igale korteriühistule kõige optimaalsema ja kasulikuma variandi. Pakkumise tegemisel võtame arvesse nii maja vanust ja materjali, millest maja on ehitatud, kui ka korterite arvu, abiruumide, ja tehniliste süsteemide olemasolu.
Pöördudes kindlustuspakkumise saamiseks maakleri poole ei kaota keegi, üks korteriühistu saab võimaluse valida oma maja jaoks kõige optimaalsema variandi ning vähendada kindlustusega seotud kulutusi, teine veendub selles, et juba vormistatud poliis on kõige parem ja midagi pole vaja muuta ning kolmas võtab vastu otsuse kindlustamise kasuks, juhul kui maja polnud veel kindlustatud. Kliendi jaoks on maakleri teenused tasuta, ning poliisi hind ei tule kallim kui otse kindlustusseltsist ostes. Lõpetuseks sooviks veel mainida, et kahju juhtumisel on maakler abiks kindlustusjuhtumi korrektsel vormistamisel, ning esindades kindlustusseltsi ees kliendi huve, teeb maakler kõik selleks, et korteriühistu saaks kindlustusseltsilt maksimaalse hüvitise.
Arina Mesropjan
Kominsur Kindlustusmaakler OÜ
Tel. (+372) 50 10 941
mesropjan@kominsur.ee
Квартирное товарищество – нуждается ли оно в страховании?
Страхование имущества, квартирного товарищества, то есть коробки жилого дома, долгое время не было популярным. Интерес к нему вырос благодаря обязательствам перед банком в случаях, когда оформляется кредит или ипотека.
Тем не менее, все страховые компании в последнее время уделяют этому виду страхования много внимания: условия дорабатываются и расширяются, цены оптимизируются, обслуживание страховых случаев становиться быстрее и качественнее.
Большинство страховых компаний предлагают этот продукт – страхование долевой собственности владельцев квартир – в соответствии с потребностями и интересами своих потенциальных клиентов. Четко определенные условия разработаны специально для квартирных товариществ, и цена вполне приемлемая.
Состоит этот полис из двух частей – страхование имущества и ответственности.
Что в можно застраховать? Ведь дом состоит из квартир, каждая из которых имеет свого хозяина. Оформляя у нотариуса покупку квартиры, мы понимаем, что вступаем во владение не только квартирой и парковочным местом, если оно есть в доме, но и так называемой «мыслимой частью» своего нового дома – частью кладовки, специального места, где можно хранить велосипеды или детскую коляску. А что же коридоры, лестничные площадки, лифт, лестницы, входная дверь? С одной стороны они принадлежат не нам. Но с другой – мы сами ходим по этим лестницам, открываем двери, пользуемся лифтом…
Вот это и есть объект страхования – части жилого дома, которые принадлежат собственникам квартир на основе права долевой собственности. А именно – стены, крыша, балконы, наружные окна, несущие конструкции, лестничные клетки, подвалы, чердаки и даже находящиеся в общем пользовании технические системы – теплоузлы, отопительная, водопроводная система, система электроснабжения, вентиляционные системы и так далее.
От чего можно застраховать? Как всегда при страховании имущества первый риск – огонь. То есть страхуем от пожара, прямого удара молнии, взрыва, авиакатастрофы. Второй риск – стихийное бедствие, то есть сильный ветер, град, оползень. У каждой страховой компании сила ветра прописана в условиях, от 18 до 23 м в секунду. Уточнить, какой силы был ветер накануне можно в метеослужбе. Третий риск – аварии, причиненные водой из системы водоснабжения, канализации, отопления или пожаротушения, включившейся не вовремя. Четвертый – вандализм. То есть ущерб, причиненный умышленным противоправным действием третьих лиц. Cюда же входит и непредумышленный взрыв или наезд транспортного средства. Последний риск – кража со взломом и грабеж. Понятно, что желающих застраховать от кражи лестничные проемы или лифт нет, но различные технические устройства, систему сигнализации, особенно камеры, телеантенну, звуковые замки, шлагбаум – страховать от кражи можно, необходимо только составить список, который будет приложением к страховому полису.
От чего застраховать нельзя? Не считается страховым случаем огонь, распространившийся в результате проведения взрывных работ или работ с огнем, ущербы, возникшие из-за сбоя напряжения, перегрузки или короткого замыкания, даже если причина этому – удар молнии. Не считается страховым случаем никакое повреждение, вызванное только дождевой водой. Все-таки дождь у нас в стране явление более чем распространенное, и такой объект, как жилой многоквартирный дом, должен быть к нему готов. Если же в результате сильного ветра повредило крышу, и ущерб увеличился из-за попавшей дождевой воды – то это страховой случай, стихийное бедствие. Не страховой случай и повреждения, возникшие от воды, которая вытекла из незакрытого крана – ведь кран можно закрыть, также от повышенной влажности или грибка – с ними нужно бороться вовремя, из-за ремонтной деятельности – подразумевается, что ее проводит специалист, и также затопление грунтовыми водами – всегда отдельный, дополнительный риск.
Вандализмом не считается умышленное причинение ущерба водой. Нельзя также застраховать построенные без специального разрешения пристройки и прочие дополнения к дому. Если же разрешение на строительство было получено – пожалуйста. И еще, к сожалению, не страхуются никакие технические устройства от поломок, если только они не являются следствием какого-нибудь из перечисленных страховых рисков.
Зато возможность застраховать дополнительно: расходы на уборку необходимую на месте страхового случая, расходы на переезд и оплаты временного жилья, если это продиктовано невозможностью проживать в доме после страхового случая.
Страхование «от всех рисков» – это специальный продукт, который разработали страховые компании, учитывая недовольство клиентов длинным списком «не страховых» случаев. Суть его в том, что страховым случаем является практически любое неожиданное или непредвиденное событие. В условиях прописываются не застрахованные риски, а наоборот, исключения. Как правило, это предумышленные действия и те случаи, которых можно избежать, соблюдая порядок и правила эксплуатации. Но и цена такого полного страхования, понятно, выше, чем обычного, основного пакета рисков.
Страхование ответственности. Большой дом – большое хозяйство. Хлопотно содержать его всегда в порядке, особенно если дом построен давно. Поэтому, страховые компании и предлагают добавить в страховой договор страхование ответственности перед третьими лицами. В этом случае объект страхования – это имущественные обязательства застрахованного квартирного товарищества, которые могут возникнуть при наступлении страхового случая у третьих лиц. Эти обязательства включают в себя возмещение претензий, возникших в результате аварии, несчастного случая, досадной оплошности.
В первую очередь это падение с крыши дома снега, льда, отколовшихся кусков штукатурки, которые повредили чужое имущество или здоровье. Но этот риск покрывает также ущербы, связанные с аварией водопровода, канализации, отопительной системы, электросистемы. Рассмотрим пример: вода заливает квартиру на втором этаже, но в квартире на третьем – все в порядке, нет и намека на течь. В чем же дело? Выясняется, что лопнула труба, проходящая между этажами. Кто возместит ущерб, если владелец квартиры на втором этаже не страховал свою жилплощадь? Вот тут на помощь приходит полис страхования ответственности квартирного товарищества, и ремонт в квартире на втором этаже будет сделан в рамках страхового полиса. А если квартира была застрахована, и стоимость ремонта возместил другой страховщик, то в рамках полиса будет произведена компенсация, за которой обратится страховщик, пользуясь своим правом регресса. Некоторые страховые компании специально оговаривают, что жильцы дома не являются третьими лицами и их претензии не компенсируются!
Где застраховать? В Эстонии страхование квартирных товариществ предлагают 8 страховых компаний. Каждая компания работает по своим собственным условиям. В основном эти условия схожи – так, как мы описали их выше. Но каждый страховщик стремится предложить что-то особенное, выгодно отличающую его условия от других. Поэтому имеет смысл обращаться к страховому маклеру. К примеру, наша компания работает со всеми страховщиками. Специалисты разбираются в тонкостях условий, и помогут для каждого дома подобрать свой, наиболее оптимальный вариант. Учитывается и возраст дома, и материал, из которого он построен, количество квартир, подсобных помещений, существующие техносистемы.
В результате одни получат возможность выбрать оптимальный вариант именно для своего дома и снизить расходы сменив страховщика, другие убедятся, что уже оформленный полис и есть самый лучший и ничего не менять, а для третьи примут решение в пользу страхования, если дом не был застрахован. Услуги маклера бесплатны для клиента, их оплачивает страховая компания, если полис будет оформлен.
Арина Месропян,
маклер недвижимости Kominsur OÜ
Tel. (+372) 50 10 941
mesropjan@kominsur.ee